Топ-10 лучших ипотечных программ

Как ставка зависит от покупаемого жилья

В ипотечном предложении банки прописывают базовую ставку. На её увеличение/уменьшение влияют различные факторы, например, вид приобретаемой недвижимости.

Так, если вы покупаете частный загородный дом, то большинство банков накинут 0,5-1% к первоначально озвученной ставке. Объясняется это тем, что загородная недвижимость менее ликвидная, и при необходимости её сложнее продать за желаемую цену.

Процент по ипотеке на квартиру в строящемся доме будет выше, чем в уже сданном. Это и понятно: выше риски, выше %.

Процентная ставка по сданной новостройке будет ниже, чем по квартире, покупаемой на вторичном рынке. Так банк страхует свои риски от проблем с чистотой сделок между предыдущими собственниками и их возможных претензий в будущем.

Быстрое одобрение кредитной организации получит объект:

  • находящийся в престижном районе крупных городов (в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и т.п.), так как они обладают высокой ликвидной стоимостью;
  • в виде первичного жилья от аккредитованных банком застройщиков;
  • условия по которому (возраст, перекрытия, материал постройки, коммуникации, благоустройство) в полной мере соответствуют требованиям банка.

Даже самая дешёвая вторичка с большим первоначальным взносом и минимальным размером требуемых кредитных средств может быть не одобрена для сделки, если она находится под обременением (арест, залог).

Что нужно учитывать перед оформлением ипотеки

Собираясь приобрести квартиру в ипотеку в 2018 году, вы должны обязательно рассчитать свои финансовые возможности, причем не только на текущий момент, но и на будущее.

Рассмотрим, какие моменты необходимо учитывать при оформлении ипотеки:

  • Срок кредитования. Он влияет на размер платежа, и думать о сроке надо еще до момента оформления кредита. Лучше оформить ипотеку на максимальный срок, но с возможностью делать частичное досрочное погашение в любой момент.
  • Необходимость страхования. Недвижимость нужно страховать по рискам утраты или повреждения в силу закона. Страхование жизни оформляется по желанию, но отказ от него приведет к увеличению ставки на 1-2%.
  • Ставка по кредиту. Она может существенно отличаться не только в разных банках, но и по разным программам. Например, в Промсвязьбанке ставка при полном комплекте документов начинается от 8,6%, а при оформлении ипотеки по двум документам – от 10,7%.
  • Дополнительные затраты. Когда вы решили брать ипотеку, нужно учесть, что оплата страховок, оценки недвижимости, госпошлин или аренды ячейки производится отдельно. В некоторых банках есть комиссии за снижение ставки, рассмотрение заявки и т. д.
  • Необходимость оформления залога. Приобретаемая недвижимость будет выступать обеспечением по кредиту. Без разрешения банка вы не сможете продать или сдать ее в аренду, для проведения перепланировки также надо писать соответствующее заявление.
  • Акции банка. В Москве и некоторых других городах можно оформить ипотеку на покупку недвижимости у застройщиков-партнеров банка, ставки в этом случае будут снижены. Нередко в начале или в конце года банки также делают специальные предложения по ипотеке под низкий процент.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Выгодная ипотека – какая она?

Вы подбираете ипотечную программу и хотите, чтобы она была выгодной. А что значит выгодная ипотека?

Для каждого из нас это будет что-то своё. Кому-то в первую очередь важен срок кредитования: чем он длительнее, тем меньше сумма ежемесячного платежа, но при этом и переплата по кредиту гораздо больше.

Кто-то обращает внимание сначала на размер первоначального взноса, подбирая ипотеку исходя из накопленной для этой цели суммы. Поэтому подобрать одинаково выгодный вариант, подходящий для всех, невозможно

Однако несколько советов наших экспертов наверняка придутся вам кстати. Дочитайте статью до конца, в ней много полезной информации!

Поэтому подобрать одинаково выгодный вариант, подходящий для всех, невозможно. Однако несколько советов наших экспертов наверняка придутся вам кстати. Дочитайте статью до конца, в ней много полезной информации!

Набор документов безупречного заёмщика

По мнению банкиров, безупречных заёмщиков не бывает вообще.

Тем не менее, приблизиться к идеалу, с большей вероятностью получить одобрение и выгодные условия по ипотечному кредиту вы сможете, если представите в банк:

  • Справку о доходах 2-НДФЛ. Показывает ваш реально подтверждённый доход.
  • Заверенную копию трудовой книжки. Свидетельствует об официальном трудоустройстве.
  • Диплом о высшем образовании. Профессионалу при необходимости легче и быстрее трудоустроиться, а значит, снижается риск просрочек.
  • Свидетельство о браке. Повышает обеспеченность выдаваемого кредита, так как супруг/супруга автоматически становятся созаёмщиками.

Ипотечное кредитование в 2017 году

На отечественном рынке ипотечного кредитования сейчас наблюдаются два процесса, которые могут повысить привлекательность ипотеки среди граждан. Это:

  • снижение процентной ставки;
  • падение цен на недвижимость.

В течение года средние процентные ставки по ипотеке снизились до уровня 10%. Это самый низкий показатель за все время существования независимой России. При этом в начале прошлого года средняя ставка была не ниже 13% годовых. Данное обстоятельство снижает нагрузку на заемщика и уменьшает уровень переплат.

На рынке недвижимости также наблюдается определенный застой. Увеличение жилищного фонда в комплексе с уменьшением количества покупателей привело к снижению цен на недвижимость. Снижение стоимости распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок (во втором случае цена снизилась в среднем на 1,5%).

Стоит ли брать квартиру в ипотеку сейчас? Учитывая обстоятельства, описанные выше, большинство экспертов отвечает на данный вопрос утвердительно. В текущем году сложились наиболее выгодные условия для взятия ипотечного займа за все годы существования банковской системы России.

Однако, как показывает расчет, представленный выше, даже при процентной ставке в 10% окончательная стоимость квартиры может возрасти более чем в два раза. При этом эксперты не рекомендуют ожидать дальнейшего понижения ставки. В любой момент она может начать увеличиваться и, соответственно, шанс оформить ипотеку на наиболее выгодных условиях будет утерян.

Валютная ипотека

Отдельная тема – валютная ипотека. Подобные кредитные программы привлекают граждан пониженными процентными ставками. Поэтому многие заемщики выбирали и выбирают именно валютные займы. Но на самом деле назвать данный вид кредитов выгодным довольно сложно. Размер выплат по займу напрямую зависит от курса валют. Предусмотреть этот параметр на несколько десятков лет наперед невозможно. Соответственно, граждане постоянно рискуют, поскольку размер ежемесячных перечислений может возрасти, в то время как уровень дохода останется прежним.

Резкое падение курса рубля по отношению к валюте в 2008 и 2014 годах привело к тому, что многие граждане, оформившие ипотечные займы в иностранной валюте, потеряли возможность платить по обязательствам. Поскольку по условиям кредитных договоров применялся текущий курс валют, а не тот, что был действительным во время оформления займа, размер ежемесячных платежей возрос в несколько раз.

Поэтому валютную ипотеку допустимо оформлять, только если гражданин получает заработную плату в долларах или евро. В противном случае существует высокая вероятность скачков курса, что в дальнейшем может привести к потере собственности.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

  1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
  2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
  3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем

Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена

Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Ипотека 2021: ее особенности и тенденции

Последнее десятилетие на рынке недвижимости царила нестабильная обстановка, связанная с такими факторами, как инфляция и низкая покупательская способность.

Плюс ко всему в довершение в 2015 году разразился экономический кризис, который охватил не только финансовую сферу государства, но и другие отрасли, так и строительную. Для многих граждан покупка недвижимости была сопряжена с непомерными расходами, и заветные квадраты превращались в большую роскошь.

Для изменения ситуации на ипотечном рынке в 2015 году Центробанк значительно снизил базовую ставку по кредитованию. Правительство страны в свой черед внедрило несколько программ, которые благоприятно влияют на рост долгосрочного кредитования в стране. После этого ипотечный кредит в финансовом плане для потребителей стал проще, чего нельзя сказать про оформление – из-за большого спроса банки начали выдвигать более строгие требования к заемщикам. Так как качество портфеля по кредитам несколько снизилось из-за низкой платежеспособности некоторых клиентов, на ипотечные кредиты наложили некоторые ограничения – брать их можно только в национальной валюте, и введена тщательная проверка всех документов по сделке.

Сегодня ставка по кредитованию жилья в стране остановилась на средней отметке в 10%. Хотелось бы отметить, если Вы решились на оформление ипотеки для покупки жилья, то стоит это сделать так как, ожидая лучшего момента, можно упустить выгодные предложения, которые существуют на данный момент.

В эту пользу говорит небольшое количество проектов застройщиков, а также регулярное повышение курса иностранной валюты, что в свою очередь значительно сказывается на себестоимости любого товара, в том числе и недвижимости.

Полезное видео:

10 место. Уралсиб

Рекомендовано для вас
Какая процентная ставка у ипотечного кредита?
ЦБ предложил разрешить приостанавливать выплаты по ипотеке

Главные моменты, на которые я обращал внимание:

  • Процентная ставка в год
  • Максимальная сумма и срок ипотечного кредита
  • Размер первоначального взноса
  • Скорость рассмотрения заявки
  • Участие в государственных программах

Также меня интересовали требования к заемщику:

  • Необходимые документы
  • Трудоустройство и стаж на последнем месте работы
  • Возраст

В этой таблице отдельно собраны основные условия по ипотечным кредитам в рейтинге:

Банк Сумма кредита Срок погашения Процентная ставка Первоначальный взнос
Открытие До 50 000 000 рублей От 3 до 30 лет От 7,5% годовых От 10%
Альфа-Банк До 50 000 000 рублей От 3 до 30 лет От 5,99% годовых От 10%
Росбанк До 120 000 000 рублей От 1 до 25 лет От 6,09% годовых От 20%
Газпромбанк До 60 000 000 рублей От 1 до 30 лет От 7,5% годовых От 10%
До 37 500 000 рублей От 1 до 30 лет, От 4,7% годовых От 30%
Банк Дом.РФ До 50 000 000 рублей От 3 до 30 лет От 4,7% годовых От 15%
ВТБ До 60 000 000 рублей От 1 до 30 лет От 7,4% годовых От 10%
Райффайзенбанк До 26 000 000 рублей От 1 до 30 лет От 7,77% годовых От 15%
Сбербанк До 100 000 000 рублей От 1 до 30 лет От 7,3% годовых От 10%
Уралсиб До 50 000 000 рублей От 3 до 30 лет От 5,5% годовых От 15%

Выбрать ипотеку с наиболее выгодными условиями из большого числа предложений проблематично

Нужно обратить внимание на большое количество условий — сумму, сроки, проценты, первоначальные взносы, требования к заемщикам и другие. Также важны доступные виды жилья, на которые можно оформить ипотеку, и наличие программ господдержки

Одни из самых выгодных условий ипотечного кредитования — у банка Открытие. Он предлагает кредит на крупную сумму с низкой процентной ставкой, небольшим первоначальным взносом и быстрым оформлением по минимальному пакету документов. Ее можно оформить для квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Доступны программы кредитования для военнослужащих и с привлечением материнского капитала.

Экспертное мнение

Популярность ипотеки в России продолжает расти. Ипотечные программы становятся все выгоднее и доступнее разным категориям граждан — от молодых семей до пенсионеров. Однако, заемщику, желающему оформить ипотечный кредит, следует внимательно изучать ипотечные программы — выгодное на первый взгляд предложение может легко обернуться большими проблемами.

Для заемщиков часто действуют различные акции, а для некоторых категорий — например, для молодых семей — предусмотрены льготы. У многих предложений отсутствуют комиссии и навязанные страховки, они позволяют выбрать любое интересующее жилье и не вносить первоначальный взнос. Банки могут позволять не подтверждать доход, использовать уже имеющееся жилье как залог или привлечь материнский капитал.

Но часто, чем интереснее предложение для заемщика, тем больше переплата по кредиту. В нее входят не только проценты, но и различные комиссии – за рассмотрение заявки, за услуги оценщиков и за другие операции. Часто для оформления ипотеки необходимы крупный первый взнос и страхование — без них заявку отклонят. Кроме того, банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику, при несоблюдении которых клиент рискует обзавестись дополнительными долгами

Поэтому перед тем, как подписать договор, обратите внимание на все его условия

Мария Терская
ВГТРК, Радиостанция МАЯК

Необходимо знать

При оформлении ипотеки следует учитывать следующее:

  • Объектом кредита лучше выбирать жилье, которое уже готово к вводу в эксплуатацию либо находится на стадии завершения. Наилучшим вариантом является недвижимость, которая в экстренном случае может легко реализоваться.
  • Для валюты кредита идеально подходит национальная, так как из-за резких скачков на валютных рынках сумма ипотеки может вырасти в разы.
  • При принятии решения об ипотеке следует просчитывать возможные варианты развития событий – поэтому обязательно все условия обсудите с семьей и созаемщиками.
  • Стоит учитывать взимание комиссии за обслуживание кредита, которая в разных банках установлена по-разному (от 1 до 4%).

Рекомендуем видео к просмотру:

Для тех, кто хочет взять ипотеку под минимальный процент годовых

Чтобы получить максимально выгодное ипотечное предложение от банка под минимальную ставку, необходимо в полной мере соответствовать всем заявленным требованиям. Ипотека – жилищный кредит, по которому предусмотрено комплексное страхование: залога, титула, здоровья и жизни.

При этом страхование вашего здоровья и жизни – дело добровольное. Банк не имеет права заставить его оформить. Однако в случае отказа банк оставляет за собой право повысить базовую ставку на 0,5-1%.

Прокредитоваться под пониженную ставку можно, оформив ипотечный кредит по акционному предложению. Банки часто проводят различные акции:

Банк Акция Условия
ВТБ Больше метров – ниже ставка ставка снижается на 0,7% при покупке жилья более 65 кв. м.
Россельхозбанк Спецпредложение от аккредитованных застройщиков фиксированная ставка 5% на весь срок

Чтобы не пропустить нужную, подпишитесь на новостную рассылку нескольких самых привлекательных для вас банков.

Нередко банки предусматривают понижение базовой ставки при выполнении вами некоторых условий:

Банк Снижение ставки на Условие
Альфа-Банк 0,3% сделка оформляется в течение 30 дн. с момента одобрения ипотеки
Альфа-Банк 0,3% если вы получаете зарплату в этом же банке
Сбербанк 1% при использовании сервиса “Электронная регистрация”

Транскапиталбанк

Ипотека от Транскапиталбанка поможет улучшить жилищные условия с посильным ежемесячным вкладом. По программе банка можно приобрести вторичное жилье, квартиру в новостройке, комнату, дачу, загородный дом, таунхаус. Организация принимает заявки от гражданских супругов, в этом случае учитываются общие доходы и оформляется долевая собственность на приобретаемое жилье.

Компания лояльно относится к клиентам и выдает средства на покупку недвижимости специалистам с сезонным доходом, индивидуальным предпринимателям, акционерам, лицам с небольшим стажем работы. В качестве первоначального взноса могут быть использованы жилищные сертификаты, в том числе материнский или семейный капитал.

Оформление ипотеки в Транскапиталбанке возможно от 7.79% годовых, при этом срок погашения варьируется от 1 до 25 лет. Судя по отзывам, клиентам банка нравится профессиональное обслуживание и гибкость условий кредитования. При необходимости, представители организации выезжают на место для консультации и оформления бумаг. Транскапиталбанк является одним из лучших вариантов для взятия ипотеки.

В каких банках действуют спецпрограммы?

Прежде всего, хотелось бы пояснить, что под спецпрограммами следует понимать специальные условия кредитования, которые рассчитаны на определенную категорию заемщиков.

Военная ипотека

Данная программа присутствует во многих банках, занимающихся ипотечным кредитованием. Но наиболее выгодные условия по ней предлагает Газпромбанк: сумма кредита до 2.25 млн. рублей, с годовой ставкой 10,6% и 20% первым взносом.

Обратите внимание на пакет документов, необходимых для оформления военной ипотеки в Газпромбанке

Материнский капитал

При рождении второго ребенка, семье начисляют определенную сумму, которая некоторыми банковскими учреждениями может быть использована как первоначальный взнос по ипотеке.

Особенно это предложение выгодно в Сбербанке – данный вид кредитования там оформляется с годовой ставкой 10,4%.

Условия ипотеки с материнским капиталом в ПАО “Сбербанк”.

Ипотека молодой семье

Молодые люди, живущие в браке, и чей возраст не более 35 лет могут рассчитывать на участие в специальной программе кредитования.

Так в Сбербанке и Россельхозбанке подобная ипотека идет по ставке в 10,25% годовых.

Рефинансирование ипотеки

Опять же Сбербанк занимает лидирующее место в этой сфере. Рефинансировать кредит с подтверждением дохода в нем можно под 10,9%. Сумма кредита наряду с этим выдается от 500 000 рублей.

Плюсы рефинансирования ипотеки в ПАО “Сбербанк”.

Без первоначального взноса

Для той категории заемщиков, у которых не имеется средств на первый взнос, стоит обратиться в Металлинвестбанк. Правда процентная ставка по кредиту в этом случае составит 14% в год.

Условия выдачи ипотеки без первого взноса в Металлинвестбанке.

Как рассчитать ставку по ипотеке

В своих ипотечных предложениях банки чаще всего указывают самую низкую ставку, например, от 9,5%. Чтобы узнать на какую ставку можете претендовать именно вы, следует воспользоваться онлайн-калькулятором на официальном сайте банка, в котором планируете кредитоваться.

Рассмотрим порядок расчёта на калькуляторе ВТБ. Для этого перейдём на его сайт и выберем вкладку “Ипотека”:

Из выпадающего меню выбираем нужную программу. Например, “Вторичное жильё”:

Нажав на наименование программы, попадаем на страничку с калькулятором:

Заполните все его поля своими данными. Допустим, площадь квартиры – более 65 кв. м., стоимость – 2 млн руб., первоначальный взнос – 400 тыс. руб., ежемесячный доход – 42 тыс. руб.:

Нажимаете кнопку “Рассчитать” внизу калькулятора. В результате получаете нужные сведения:

Ставка исходя из ваших данных будет 8,9%. Поменяйте начальную информацию, например, площадь квартиры – мене 65 кв. м., и ставка изменится на 9,6%.

С помощью калькулятора вы без труда сделаете предварительный расчёт по всем ипотечным продуктам ВТБ.

Где брать ипотеку

К сожалению, жителям России сложно взять дешевую ипотеку. Как известно, чем выше доход заемщика и чем большую сумму первоначального взноса он сможет оплатить за недвижимость, тем несколько меньше могут быть процентные ставки. А вот теперь, давайте обратимся к анализу аналитиков. Как утверждают аналитики, купить квартиру в столице России, пусть даже эконом класса, используя ипотечное кредитование, в частности процентную ставку 12,5 %, возможно лишь при соблюдении таких условий: первоначальный взнос должен быть не менее 20 % от стоимости жилья и тогда при сроке кредитования в 20 лет, заработок заемщика должен быть в пределах 92 тысяч рублей и более, чтобы иметь возможность более половины своего заработка отправлять на погашение кредита. Ведь столичные квартиры среднего уровня, которые пользуются наибольшим спросом, находятся в ценовой категории — 5 млн. рублей. Обычно большинство банков кредитуют такую квартиру на условиях 20 — процентного первого взноса и сроком на 20 лет. Естественно, что заемщика интересует, где можно взять ипотеку по наименьшим процентным ставкам.

В числе таких банков можно назвать Мираф-банк. Его процентная ставка колеблется в диапазоне от 7,9 % до 11 %, но только после завершения регистрации права о собственности. До таковой регистрации клиент оплачивает из расчета 17 %.

В поисках, где выгоднее брать ипотеку, можно остановиться на Юникорбанке. Он предлагает 10,3 % под строительство жилья. Однако дополнительным и существенным условием предоставления кредита является обязательное личное страхование клиента (заемщика). Без такого страхования банк оформляет кредиты под совсем другими процентными ставками.

Приятные процентные ставки, в размере от 8,9 % до 11,6 %, предлагает Глобэкс Банк. Он кредитует покупку жилья на вторичном рынке. Конкретные ставки зависят от первоначального взноса, от того на какой срок оформляется кредит и также наличия договора персонального страхования.

Размышляя о том, где брать ипотеку, можно обратить внимание на условия кредитования в ВТБ 24. В этом банке предлагается в числе прочих вариантов, программа «Ипотека с господдержкой»

Здесь процентная ставка 11 %, однако она ни от чего не зависит, то есть стабильна. Похожая программа работает в Сбербанке. Но в Сбербанке ставки могут меняться в зависимости от суммы первоначального взноса, а также после регистрации ипотеки ставка снижается.

Такие вот нюансы позволяют сэкономить или наоборот, потратить больше при оплате долговременного кредита. Чтобы определиться с тем, где самая выгодная ипотека, необходимо просчитывать каждый из вариантов и взвешивать каждый из нюансов

Здесь важно оптимальное соотношение ежемесячных платежей по кредитам и общей суммы переплаты в целом за весь период кредитования

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Преимущества ипотеки: а есть ли плюсы?

Теперь рассмотрим плюсы ипотечного кредитования, чтобы все-таки понять, какие выгоды сулит нам ипотека.

Процентная ставка ипотечного кредита ниже ставки потребительского кредита, это делает доступным использование кредитных средств на долгосрочной основе

Взяв ипотеку, можно быстро получите жилье, особенно это важно для тех, кто снимает квартиру. В некоторых случаях сумма платежа по ипотеке равняется сумме оплаты за съемную квартиру

После переезда уже отпадает надобность в съемном жилье, таким образом, приобретаемая недвижимость еще задолго до момента погашения кредита начала себя «отбивать». К тому же, собственное жилье хочется обустраивать и наводить уют, чего не скажешь о съемной квартире.

Еще один плюс: в случае накопления денежных средств (в чистом виде), они неизбежно съедаются инфляцией, а купленная квартира, напротив, дорожает.

Кстати, в данном случае инфляция даже на руку заемщику – она помогает выплатам со временем стать менее обременительными, поскольку выплаты остаются статичными, а заработная плата (или иной доход) растет. Особенно это чувствуется при дифференцированных платежах.

  • Можно вернуть налоговый вычет (в размере 13% от стоимости жилья), который полагается каждому налогоплательщику после приобретения недвижимости. Кроме того, можно вернуть вычет 13% от уплаченной суммы в виде процентов по ипотеке, а затем передать ее банку как досрочный платеж и таким образом сократить переплату и сроки.
  • Покупать недвижимость с привлечением банков безопаснее, поскольку банк тщательно проверяет варианты, так как заинтересован в отсутствии проблем в дальнейшем. Это относится как к вторичной недвижимости, так и к первичной – кредитная организация анализирует застройщика и конкретный объект, и определяет риски. В том случае, если застройщик работает с банком и его объект имеет аккредитацию, риски ипотечника сводятся к минимуму.
  • Инфляционное преимущество при фиксированной процентной ставке. Представьте, что вы взяли ипотеку 10 лет назад. За это время поднялись цены, но подросла и зарплата, а вот размер ипотечных платежей остался на прежнем уровне. И с каждым годом выплачивать ипотеку будет легче, если, конечно, соответственным образом индексируются зарплаты (стоимость товаров или услуг, которые генерирует бизнес заемщика). Так что, при фиксированной процентной ставке не стоит бояться долгосрочной ипотеки.

Итоговой вывод о том, брать или не брать ипотечный кредит?

Прежде чем оформлять ипотеку, внимательно оцените как макро-экономическую ситуацию в стране, так и лично свои имеющиеся доходы и их перспективу.

Если чувствуете, что текущих доходов недостаточно, чтобы можно было бесперебойно расплачиваться по ипотечному займу, то сначала создайте эти доходы, и уже после этого берите ипотеку.

Конечно, доходы у всех людей разные, поэтому с их оценкой нужно заниматься самостоятельно и вы сами в состоянии рассчитать их вплоть до самых мелочей, что, собственно, поможет вам принять правильное решение.

А если отталкиваться с точки зрения макро-экономики, о которой мы говорили в самом начале статьи, то оформлять ипотеку в России в 2016 — 2019 годах это не лучший вариант, на чем, кстати, сходятся во мнение и многие известные эксперты из области экономики.

Поэтому, в этом плане, чтобы правильно принять решение, необходимо внимательно следить за различными макроэкономическими данными — ключевой ставкой ЦБ РФ, уровнем инфляции, покупательской способностью населения, уровнем реальных доходов населения и их динамикой и так далее. И уже на основании их, когда они находятся на благоприятных уровнях, можно начинать присматриваться к тому, чтобы взять ипотечный кредит по выгодной ставке и при наиболее благоприятных экономических условиях в стране. Но и то, только в тех случаях, когда у Вас есть накопления и постоянные доходы, которых хватает на покрытие всех Ваших других финансовых обязательств и потребностей.

И если говорить о каких-то прогнозах, то в связи с экономическим кризисом, благоприятные условия могут начать о себе заявлять только со второй половины 2019 года или вовсе с начала 2020 года.

Но необходимо четко понимать, что это далеко не факт, что будут такие скорые улучшения в экономике. Причем так заявляют различные известные в России эксперты. А это значит, что до этого момента брать ипотечные займы не рекомендуется.

Экономические ожидания в России от экспертов:
Стоит отметить, что появления благоприятных макро-экономических условий в России в 2018-2020 годах, не ждут даже опытные эксперты по экономике. Когда будут реальные улучшения — никто не знает и не загадывает, так как не видно перспектив и, что называется, нет к этому никаких, даже минимальных предпосылок. Поэтому, ипотеку в 2018-2020 годах рекомендуется обходить стороной.

Более того, вся макроэкономическая ситуация в стране сводит всю будущую ситуацию на рынке ипотеки к тому, что ставки могут снизиться к 10% в 2017 году, а к 2019-2020 году опуститься даже к 6-7%, что говорит о том, что каждая семья, которая будет брать ипотеку чуть позже, сможет сэкономить весьма неплохие деньги при покупке квартиры, за счет пониженной ипотечной ставки, не говоря уже о том, что всегда есть шанс снизить общую стоимость ипотечного кредита и другими способами, например, за счет первого более «приличного» взноса при оформлении ипотеки.

Исходя из этого, оптимальный выход в 2019-2020 годах, если все же хочется взять ипотеку — это не брать ее прямо сейчас и сиюминутно, только лишь из-за того, что ставки понизились, а наоборот, действовать на опережение — ждать еще более низких ипотечных ставок, и в это же время прилагать усилия для фрмирования накоплений на ипотечные взнос, на создание финансовой подушки на будущее и текущих пассивных доходов.

Что делать, когда ипотечные ставки снижаются?
Брать ипотеку сиюминутно не рекомендуется! Нужно дождаться еще более низких ипотечных ставок, а именно, момента, когда они «устаканятся» на одном уровне и прекратят свое снижение. А время, когда ипотечные ставки снижаются следует направить на получение более высоких доходов, формирование капитала под начальный взнос на ипотеку, финансовой подушки (не путать с первоначальным взносов) и создание постоянных пассивных доходов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector