Потребительский кредит — что это такое? и что нужно учесть при оформлении потребительского кредита

Какова вероятность отказа?

Банки не всегда одобряют подаваемые клиентом заявки. Причины могут быть различны. Самыми популярными являются следующие:

  • несоответствие потенциального заемщика (физического лица либо индивидуального предпринимателя) требованиям, которые предъявляются кредитно-финансовой организацией;
  • предоставление недостоверных подложных данных/документов (обмануть не получится, поскольку все данные проверяются службой безопасности, а подлог может серьезно подпортить кредитную историю и репутацию);
  • несоответствие юридической документации, к примеру, в паспорте либо другой документации на ИП есть опечатка, которая никак не влияет на жизнь и бизнес, но взять ссуду она точно помешает;
  • негативная информация в кредитной истории (когда она туда занесена не по вине заемщика обязательно нужно обратиться в БКИ с просьбой устранить неверную информацию, чтобы подтвердить свою благонадежность перед банком.

Уменьшить вероятность получения отрицательного решения можно посредством оформления страхового полиса. Страховка не является обеспечением, но является гарантией для кредитно-финансового учреждения. Шансы на одобрение увеличиваются тогда, когда компания-страховщик принадлежит банку. Отличным примером являются Сбербанк и Россельхозбанк. Оба кредитора имеют страховые компании — Сбербанк Страхование и «РСХБ-Страхование». Риск финансовой организации частично снижается благодаря такому шагу, и банк может даже «закрыть глаза» на плохую кредитную историю, а также на опечатки и другие несущественные моменты.

Если кредитование в банке по каким-либо причинам оказывается недоступным, придется искать альтернативные варианты. Подобными являются услуги частных лиц или МФО. Последний вариант подходит лишь тем, кто берет деньги, к примеру, до зарплаты, поскольку сроки кредитования обычно не превышают одного месяца

У частных кредиторов брать денежные средства необходимо с особой осторожностью, не забывая оформлять все документально, особенно возврат денежных средств

Как вернуть 13 процентов за потребительский кредит?

Все граждане Российской Федерации знают, что каждый месяц они выплачивают государству 13 % от суммы общего дохода за указанный промежуток времени. Также, многим известно, что при трате денежных средств на нижеуказанные покупки возвращаются те самые 13 %:

  • приобретение и/или строительство жилья;
  • получение образования (в том числе плата за родственников);
  • траты на медицину, в том числе лекарства и медицинские услуги.

Но по разным причинам мало кто знает, что вернуть вышеуказанные 13 % можно не только при покупке на собственные средства, но и на выданные банком деньги в виде потребительского кредита.

Важно! Получить возврат могут только те лица, которые выплачивают ежемесячно НДФЛ (Налог на доходы физических лиц), кроме индивидуальных предпринимателей (ИП) и людей, которые работают по ЕНВД (Единый Налог на Вмененные Доходы) и УСН (Упрощенная Система Налогообложения). Чтобы вернуть 13 % за потребительский кредит, нужно собрать ряд обязательных документов, список которых может варьироваться, в зависимости от направления, куда были потрачены денежные средства (смотрите список направлений выше)

Чтобы вернуть 13 % за потребительский кредит, нужно собрать ряд обязательных документов, список которых может варьироваться, в зависимости от направления, куда были потрачены денежные средства (смотрите список направлений выше).

Справка! В любом случае обязательны: паспорт, декларация 3-НДФЛ и справка 2-НДФЛ.

Обращаться с этим вопросом следует в инспекцию. Там необходимо объяснить ситуацию, указать, что кредит был взят на одну из вышеперечисленных целей. После этого специалисты скажут, какие именно следует собрать документы и куда с ними приходить в следующий раз. Когда предоставлены все документы, осуществляется проверка их на подлинность в течение 3-ех месяцев. После этого выносится решение об удовлетворении/неудовлетворении просьбы.

Виды обеспечения

В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.

При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:

  • свидетельство о праве собственности;
  • купли–продажи или дарения, наследования;
  • выписку с государственного реестра.

Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.

Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.

Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.

При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.

При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.

Читайте далее:

Cтраховка кредита в Cбербанке

Какие документы нужны для потребительского кредита в Сбербанке

Какие документы нужны для оформления потребительского кредита в сбербанке

Может ли банк требовать досрочного погашения кредита

Что такое рефинансирование кредита

Реструктуризация кредита

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

  • пополнение оборотных средств;
  • закупку недорогого оборудования;
  • наём помещений;
  • развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

  • выписка из ЕГРИП;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • книга доходов и расходов;
  • налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
  • справки об отсутствии задолженности в ФНС;
  • план доходности на период кредитования;
  • выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

  • действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
  • хорошая кредитная история;
  • прозрачная финансовая отчетность;
  • отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Как взять потребительский кредит?

В первую очередь, следует определиться с банком, в котором лучше оформить заём денежных средств

Если этот вопрос решен, то далее важно определиться, каким образом будет происходить оформление потребительского кредита. Сейчас практически все банки предлагают два варианта:

  • личное посещение банка;
  • оформление заявки онлайн (через интернет).

Если говорить о первом способе, то следует прийти в отделение банка и сказать консультанту о цели визита. Сотрудник укажет, куда следует пройти и объяснит, что делать. В последнее время такой вариант все больше теряет актуальность.

Справка! Оформить заявку на получение потребительского кредита онлайн гораздо проще и быстрее.

Чем рискует заемщик?

  • возраст – 21–65 лет. При этом возврат средств должен быть произведен до наступления 65 лет;
  • общий рабочий стаж – от 1 года;
  • рабочий стаж по последнему месту – от 6 месяцев.

Клиенты, открывшие зарплатный проект, ответ по заявке получат в течение двух часов на протяжении рабочего дня. Другие соискатели кредита получат ответ на протяжении двух рабочих дней. После чего необходимо явиться в отделение банка, предоставить пакет документов.

На сайте Сбербанка предусмотрен кредитный калькулятор для расчета сумм ежемесячных платежей без обеспечения, с разбивкой на тело кредита и проценты. Пользователь сразу получает точный расчет по месяцам с указанием величины переплаты за конкретный период.

Потребительский кредит в Сбербанке может получить любой клиент, который соответствует следующим требованиям:

  • имеет гражданство России;
  • имеет возраст на момент получения кредита более 21 года и менее 65 лет на момент его возврата по договору;
  • непрерывный стаж работы за последние пять лет не менее года и не менее шести месяцев на последнем месте работы. Условие о наличие непрерывного стажа не распространяется на внутренних клиентов, получающих заработную плату по картам Сбербанка, а для пенсионеров Банка, он должен составлять не год, а 6 месяцев. При этом стаж на текущем месте работы, для этих категорий заемщиков, должен быть не меньше 3 месяцев;
  • наличие временной или постоянной регистрации. Внешние клиенты могут получить кредиты только в отделениях Сбербанка по месту регистрации. Заемщики, работающие на аккредитованных предприятиях или получающие зарплату по картам Банка, могут получать займы по месту юридической регистрации предприятий или в любом подразделении независимо от своей регистрации, соответственно. Временная регистрация должна быть в переделах даты закрытия займа.

Как организация серьезная и старающаяся относиться к своим деньгам максимально бережно, «Сбербанк» к процессу отбора потенциальных заемщиков подходит с определенной долей консерватизма.

Так, в нынешних условиях он пока не хочет доверять большие денежные суммы молодым студентам и пожилым пенсионерам. А поэтому установленный им возрастной ценз разрешает оставлять заявки на потребительский кредит без поручителей и без залога лишь тем клиентам, что уже успели отметить свой 21-й день рождения, но еще даже не задумываются о праздновании 65-летнего юбилея.

* Для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Использование услуг посредников

Каким еще способом можно оформить потребительский кредит без поручителей?

В финансовой среде при обсуждении вопросов кредитования нередко можно услышать о таком человеке, как кредитный брокер. Эти люди обещают найти вам кредитное предложение на самых выгодных условиях, изучив все предложения на рынке. Чем такое сотрудничество может закончиться для рядового гражданина? В том случае, если вам повезло и вы встретили настоящего специалиста, то он найдет для клиента самое выгодное предложение. Если нет, то ситуация может оказаться для вас очень плачевной. Есть определенные нюансы в общении с такими мошенниками, которые должны вас насторожить:

  1. Общение, при котором результат гарантируется заранее, даже без анализа документов.
  2. Подделка документов.
  3. Если вам предлагают оставить у брокера паспорт – это должно вас насторожить.
  4. Если у компании нет интернет-сайта, а только реклама на столбах.
  5. Мошенники никогда не возвращают залог, даже если положительный результат не достигнут.

Преимущества и недостатки для клиентов

Что значит потребительский кредит без поручителей для банковского клиента? Рассмотрим плюсы и минусы. Среди положительных факторов можно отметить следующие:

  • для того чтобы взять этот вид займа, не нужно предоставлять залоговую недвижимость и искать поручителя;
  • минимальное количество необходимых документов;
  • быстрый срок рассмотрения документов;
  • несложная форма самого договора займа;
  • банк не контролирует расходование заемных средств.

В качестве отрицательных сторон обычно отмечают следующие:

  • процентная ставка по кредиту без обеспечения гораздо выше;
  • наличие высоких штрафов и пеней за неисполнение обязательств по кредиту;
  • размер займа без залога несколько ниже, чем при его наличии;
  • банк вправе снизить срок займа по своему усмотрению;
  • клиент, взявший кредит без обеспечения, отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом.

Несостоятельность заемщика, согласно российскому законодательству, является поводом для обращения банка в судебные органы с исковым заявлением о том, чтобы клиента признали банкротом. В этом случае может быть конфисковано все ценное имущество для покрытия стоимости долговых обязательств.

Потребительский кредит без обеспечения: суть понятия

Каждый кредитор, выдавая заемщику долговые средства, хочет получить определенные гарантии их возврата. Именно для этого банк изучает кредитную историю будущего клиента, оценивает его доходы и перечень собственности. Но это все – очень условные критерии надежности.

Человек может в любой момент потерять работу, а, соответственно, и доход – полностью или частично. Взыскать собственность в счет долга можно только через суд, а это долгая и хлопотная процедура. Чтобы минимизировать свои убытки, многие банки требуют от заемщиков предоставления дополнительных гарантий по кредитам. В их роли могут выступать:

  • залог ценного имущества (автомобиля или квартиры);
  • поручительство сторонних физических лиц;
  • поручительство организаций и т. д.

Все это и называется дополнительным обеспечением по кредиту. Гарантии прописываются в кредитном договоре. В случае неуплаты долга банк может воспользоваться ими сразу, без дополнительных разбирательств. Например, потребовать выплату займа у одного из поручителей (или у всех сразу), если основной заемщик отказался платить, либо реализовать имущество, выступающее залогом.

Соответственно, кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем. Не подкрепленный поручительством, залогом или иными гарантиями. С таким видом кредитования знаком практически любой банковский клиент.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

  • займы наличными срочно без проверки кредитной истории;
  • кредит без истории;
  • кредит наличными физическому лицу.

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства; группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Что такое беззалоговый кредит — преимущества и недостатки

Кредит без залога сейчас один из самых распространенных среди остальных банковских услуг в этой сфере. Этот вид кредитования предполагает выдачу займа без обеспечения кредита, то есть без гарантии его погашения, в случае, если заемщик не выплачивает ссуду. Банк способен выдать как заем с залоговым обеспечением, так и без. Разница между типами кредитования достаточно велика. Среди очевидных плюсов беззалогового кредита следующее:

  • отсутствие залога, если клиенту нечего заложить или нет такого желания;
  • простая процедура, поскольку передача прав на имущество не требуется;
  • небольшая максимальная сумма долга, если крупная ссуда не требуется.

Кроме выгодных сторон кредитования, такой тип оформления ссуды содержит в себе и немало хлопот. Среди трудностей, с которыми придется столкнуться при оформлении беззалогового кредита, следующее:

  • высокие требования к потенциальному заемщику;
  • повышенная процентная ставка по кредиту, для залоговых ссуд проценты значительно ниже;
  • краткие сроки погашения долговых обязательств;
  • реальная возможность начисления дополнительных скрытых комиссий, что делают кредитование более дорогостоящим для заемщика.

Все эти моменты стоит учитывать перед тем, как оформлять договор на ссуду. Изначально видов такого кредитования несколько, и беззалоговый кредит можно оформить как на потребительские нужды, так и для бизнеса или от лица индивидуального предпринимателя.

Сколько просить в долг?

Возможные суммы кредитования ограничены рамками действующей программы. Наименьшая сумма займа, которую можно получить в Сбербанке без обеспечения – 30 тысяч рублей. Максимально возможное значение зависит от категории заемщика. Зарплатные клиенты вправе претендовать на 5 млн. рублей, все остальные – на 3 млн. рублей.

Однако на практике банк редко выдает подобные суммы без обеспечения. Он оценивает финансовые возможности человека и рассчитывает, сколько тот может выплачивать согласно своему доходу

Нужно обратить внимание, что есть суммарный лимит по всем потребительским ссудам в Сбербанке – 3 млн. рублей и 5 млн

рублей (для зарплатников). Если ранее вы уже получили 1 млн. рублей и выплачиваете кредит, значит, сейчас сможете претендовать только на 2 или 4 млн. рублей соответственно.

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация. Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год

В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

  • овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
  • контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

  • кредитных карточек;
  • купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
  • денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Особенности кредитования без обеспечения в Сбербанке

До недавнего времени Сбер при выдаче потребительских займов разрешал привлекать до трех поручителей. На сегодняшний момент банк отказался от этой практики. Сегодня единственный потребительский кредит, доступный его клиентам, — это кредит без обеспечения. При его оформлении заемщик может рассчитывать только на собственные доходы и лично несет всю ответственность по долгу.

Условия оформления рассматриваемого нами займа у Сбера напрямую зависят от категории клиента. Лица, получающие заработную плату или пенсию на счет в этом банке, могут рассчитывать на некоторые преференции. Для всех прочих банк установил более жесткие условия по данной программе. Рассмотрим все нюансы подробнее.

К примеру, зарплатные клиенты имеют право на снижение процентной ставки

Требования к заемщикам

Базовые требования к гражданам, желающим получить заем, стандартны. Если потенциальный заемщик не является ни зарплатным клиентом банка, не получает пенсию или социальные пособия на сберсчет, то требования следующие:

  • наличие регистрации на территории РФ;
  • возраст — 21–65 лет;
  • непрерывная работа у нынешнего работодателя не менее 6 месяцев;
  • общий трудовой стаж за предыдущие 5 лет – не менее 1 года.

Для зарплатных клиентов условия немного мягче — минимальный возраст снижается до 18 лет, требования к общему стажу отсутствуют, а на текущем месте работы им достаточно отработать всего 3 месяца. Если же потенциальный заемщик получает пенсионные выплаты на счет в Сбербанке и при этом официально работает, его стаж должен соответствовать не менее 3-х месяцев у нынешнего работодателя и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

На какую сумму можно рассчитывать

Минимально возможная сумма займа в рамках данной программы составляет 30 000 рублей. С максимальной все намного интереснее. На сайте банка указаны следующие лимиты максимальной суммы: 5 млн руб. – для зарплатных клиентов и 3 млн руб. – для всех прочих лиц.

Однако, изучив подробные условия кредитования, можно выяснить, что эти цифры обозначают лимит общей кредитной задолженности заемщика пред Сбербанком. Для примера, если у зарплатного клиента в Сбере оформлена ипотека на 4 млн руб., он может получить в рамках данной программы не более 1 млн руб. Заявки клиентов прочих категорий при наличии у них такой ипотеки будут и вовсе отклонены.

Рассчитать примерную сумму займа можно с помощью , размещенного на странице с описанием данной программы.

Сроки кредитования

Заем без обеспечения может быть оформлен, по выбору клиента, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Но и здесь есть нюанс. Если у потенциального заемщика вместо постоянной прописки имеется только временная регистрация, займ может быть выдан только на период ее действия. Это ограничение распространяется на всех граждан, кроме зарплатных и пенсионных клиентов банка, а также работников организаций, аккредитованных в Сбере.

Так что если временная прописка подходит к концу, клиент может получить в долг без обеспечения минимальную сумму. Стоит либо продлить регистрацию, либо озаботиться получением ее постоянного варианта.

Необходимые документы

Мы выяснили, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке. По сути, это обычный потребительский заем. И пакет документов к нему также требуется стандартный:

  • паспорт (с отметкой о регистрации);
  • документ, подтверждающий трудовой статус (трудовой договор, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя);
  • подтверждение доходов (по форме налоговой).

Зарплатным и пенсионным клиентам будет достаточно только паспорта. Хотя они, как и все прочие лица, могут предоставить банку дополнительные доказательства своей состоятельности:

  • подтверждение дополнительных доходов;
  • справки о банковских счетах и депозитов;
  • свидетельства на собственность;
  • загранпаспорт с отметками о поездках за последнее полгода и т. д.

Такие бумаги могут помочь получить больше заемных средств.

Плюсы и минусы кредитов без обеспечения

Как и у всякого кредитного продукта, у Сберовского займа без обеспечения есть свои достоинства и недостатки. Причем, в некоторых случаях, данная программа может быть более выгодной для заемщика, чем для кредитора.

Для банка

Основной минус займов без обеспечения для банка – это отсутствие гарантии их возврата. Если клиент в какой-то момент перестанет выплачивать долг, Сбер может повлиять на него законными способами – передать дело коллекторам или обратиться в суд. Но, как правило, при небольших суммах займа размер издержек получается таким, что судиться с клиентом банку просто невыгодно. После истечения положенного законом срока исковой давности банк списывает просроченную задолженность за счет внутренних резервов, и все равно остается в убытке.

Для заемщика

С точки зрения заемщика, у рассматриваемой нами кредитной программы есть несколько минусов. Это, во-первых, отсутствие возможности получить большую сумму кредита за счет привлечения дополнительного обеспечения, во-вторых, более строгое рассмотрение заявки, в-третьих, большая вероятность получить отказ.

Из преимуществ можно назвать отсутствие риска для имущества клиента. К примеру, при долгах по ипотеке, заемщик довольно быстро будет выселен из квартиры. При задолженностях по потребительскому кредиту он рискует только судебным разбирательством, в ходе которого сумма долга может быть пересмотрена, а режим ее выплат изменен в пользу должника.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

  • возвратность
  • срочность
  • обеспеченность
  • дифференцированность
  • целенаправленность
  • платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector