5 лучших кредитов с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Рассмотрим достоинства автокредитования

• по программе ежемесячный платеж довольно низкий;
• большую часть суммы клиент оплачивает в последнем месяце;
• в случае необходимости, возможно увеличение кредитного срока еще на два года;
• в крайнем случае, машину можно будет вернуть, при условии, что автомобиль в идеальном состоянии (без вмятин и царапин);
• выбор в способе погашения долга;
• машину можно поменять на другую, которая будет выше по классу.

А теперь по поводу недостатков:

1. В программе участвуют только конкретные модели авто, и не все автосалоны предоставляют такую программу для своих клиентов, подержанные машины участия в программе не берут.
2. В случае невозможности погасить долг, перед продажей дилер отправит машину на техосмотр, где будут выявлены все недостатки, возникшие во время пользования автомобилем. Поэтому в случае, когда авто теряет товарный вид, дилер может вовсе отказаться от ее выкупа.
3. В течение того времени, пока заемщик пользуется машиной, он обязан проходить техосмотры в дилерских автоцентрах. Услуга совсем не дешевая. В противном случае автосалон не купит машину. В подтверждение регулярного прохождения осмотра будут свидетельствовать чеки из автосервисов.
4. Пробег не должен быть выше установленной цифры.
5. Обязательное оформление полиса КАСКО, а это обойдется не меньше 20 000 руб. ежегодно.
6. Первый взнос – около 20%, к примеру, иномарка стоит 700 000 руб., тогда первоначальная сумма получается довольно крупной.
7. Последний платеж – не меньше 20%, поэтому на остаточное погашение нужно подготовить приличную сумму.
8. Если кредитный срок увеличить, то добавятся проценты по ставке в размере 1,5-2%.
9. За банком остается право отказать в реструктурировании долга в случае, если за прошедший период клиент погашал кредит не своевременно.

Что означает данный термин, виды автокредитов

С развитием технологий автомобильный кредит получает все большую популярность. Кредиторы ориентированы на создание более гибкой системы предложений и ее расширение. Несмотря на то, что первые автокредиты появились менее 30 лет назад, на сегодня их уже числится как минимум 6 разновидностей.

Одна из наиболее популярных новинок – «автокредит в аренду» или кредит с остаточным платежом. Данный вид займа также является целевым, однако имеет свою специфику. Чтобы ориентироваться в основных кредитных предложениях и адекватно оценивать выгодность сделки, стоит разобрать особенности автокредита, его разновидности и новинки.

Автокредит с остаточной стоимостью

Услуга действует лишь на некоторые марки новых авто. Специфика программы кредитования заключается в том, что основную сумму клиент выплачивает при последнем ежемесячном платеже. Во время оформления сделки банк указывает максимальною остаточною стоимость.

Это общий остаток кредита на последний месяц существования сделки. На выбор клиента, остаточная стоимость может составлять от 20 до 55% от начальной суммы.

Чем автокредит отличается от потребительского?

Потребительское кредитование считается стандартным. Пользователи его оформляют с целью осуществления мелких бытовых покупок (продукты питания, одежда, компьютерная техника, бытовые приборы и т. д.). Если потребитель намерен приобрести квартиру, дачу или автомобиль, он оформляет целевой кредит.

Автомобильный кредит не требует поручителя, ведь приобретенный автомобиль оформляется как залоговое имущество до момента полного погашения взятой суммы. Это одновременно является минусом, так как в случае невозможности возврата средств, клиент не сможет продать авто. Кроме того, банк потребует оформить страховку. Это опять-таки повышает расход.

Можно взять кредит непосредственно в автосалоне, однако, с финансовой точки зрения, это невыгодно. Большинство компаний активно сотрудничают с кредитно-финансовыми, страховыми организациями и получают от сделок процент.

Какими бывают автокредиты?

Автокредит с первоначальным взносом. Часть суммы клиент переводит на счет автодилера во время покупки, а другую часть – финансирует кредитор. Машина все равно оформляется как залог.

В данной ситуации клиенту выгоднее внести максимальный первый платеж.

Кредитование без первоначального платежа. Форма задолженности оформляется в случае отсутствия у клиента необходимой сумму на данный момент.

Кредит без страховки КАСКО. Каждое кредитно-финансовое учреждение выкладывает собственные требования, но в среднем заключение сделки на покупку автомобиля без страховки весьма нерентабельно.

Кредиторы осознают высокий риск потери прибыли в случае угона автомобиля, поэтому процентная ставка сравнительно высокая. Соглашаются на подобную задолженность не все кредитные учреждения.

Обязательно делается первоначальный взнос. Говоря о начисляемых процентах, то они на 0,5 – 2% выше, чем в случае приобретения нового автомобиля.

«Автокредит в аренду» или buy-back. Это одно из новшеств кредитования, прежде распространённое в Америке и Европе. Суть сделки заключается в продаже автомобиля с целью погашения последнего платежа. В основном подобного рода задолженности берутся на 2 года.

В данном случае именно последний ежемесячный взнос является максимальным. Он составляет от 20 до 55% от общей стоимости автомобиля.

Услуга распространена среди любителей менять модель автомобиля. При использовании данного предложения клиент не выплачивает полной стоимости транспорта.

Что такое автокредит с остаточным платежом и чем он выгоден?

Автокредитование на сегодняшний день очень востребовано, поскольку избавляет от необходимости в течение нескольких лет копить нужную сумму на новый автомобиль. А в связи с повышением цен на автомобили или возможной инфляцией оно предоставляется еще более выгодным.

В соответствии с разными финансовыми возможностями потребителей банки предлагают разнообразные программы автокредитования. Одна из них – автокредит с остаточным платежом, который позволяет значительно снизить сумму ежемесячных взносов за счет отсрочки основного платежа.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

В Европе и США программа под названием «buy-back» появилась достаточно давно, но для России это сравнительно новый вид кредитования.

Наибольший интерес он представляет для людей, которые предпочитают периодически приобретать новые автомобили бизнес-класса.

Эта программу в основном предлагают автобанки, которые распространяют автомобили конкретной марки и находятся в поиске постоянных клиентов.

К этому моменту, то есть примерно через 2-3 года с момента покупки, владелец может продать автомобиль. Вырученная сумма распределяется следующим образом: часть ее идет на полное погашение кредита, вторая часть (по желанию клиента) – на первоначальный взнос за более новую и престижную модель автомобиля.

Остаток долга должен быть внесен к моменту последнего платежа. Эта дата, а также сумма отложенного платежа назначается при заключении кредитного договора.

Условия кредитования buy-back

Большинство крупных банков сегодня сотрудничают с официальными дилерами, поэтому по программе «остаточный платеж» можно приобрести новый автомобиль любой известной марки. Основные условия:

• первый взнос – не менее 15% от стоимости;
• кредит предоставляется на срок от 1 до 3 лет;
• остаточная стоимость должна составлять от 20 до 50%;
• сумма займа от 100000 до 10 миллионов рублей.

Рекомендуем прочесть:  Проверка банками заемщика перед выдачей кредита

Выплатить оставшуюся часть долга можно несколькими способами.

Помимо собственных средств, можно единожды воспользоваться программой рефинансирования, которую предоставляет банк (но только при отсутствии просроченной задолженности).

Также можно реализовать автомобиль через дилерский центр по программе «Trade-in», и тогда оставшаяся после выплаты долга сумма автоматически будет отправлена на совершение первоначального взноса за новый автомобиль.

Преимущества и недостатки программы

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту. Что, безусловно, намного проще, чем совершать крупные ежемесячные взносы по стандартной программе.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента.

А при возврате автомобиля автосалон вправе потребовать документы, подтверждающие, что это условие всегда соблюдалось.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

• большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
• общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
• большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.

Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни».

Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально).

Максимальная сумма остаточного взноса – привлекательное предложение, но заемщик при этом должен трезво оценивать свои финансовые возможности, поскольку срок кредитования сокращается до минимального.

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

Полезные статьи на тему автокредитования

Злободневное
Как взять автокредит
без первоначального
взноса?
Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Дельные советы
Как досрочно
погасить автокредит?
Зачастую жизненные обстоятельства позволяют заёмщику рассчитаться с банком по автокредиту раньше оговорённого срока. Но всегда ли возможен такой вариант прекращения обязательств по автокредиту и имеет ли значение полное или частичное погашение долга планирует автовладелец?

Ликбез
Что будет, если
не платить автокредит?
Планы заёмщиков при получении автокредита в некоторых случаях расходятся с реальностью, причём причиной этого может быть не только самонадеянность будущего владельца авто, но и форс-мажорные обстоятельства, например, потеря работы. Как лучше поступить в ситуации, когда больше нет возможности рассчитываться с банком по автокредиту?

Злободневное
Можно ли взять автокредит
без подтверждения дохода?
Государство неуклонно стремится к полной легализации доходов россиян, но пока многие граждане получают значительную часть заработной платы «чёрным налом». Это негативно сказывается не только на будущей пенсии, но и на возможности получения кредита. Можно ли взять кредит без подтверждения дохода, когда реальный заработок есть, но нет возможности его документально обозначить?

Подводные камни

Покупка товара в кредит перестала быть в наши дни чем-то экзотическим. Граждане активно берут деньги в долг у банков, в том числе на покупку автомобилей, когда собственные средства пришлось бы копить несколько лет. Как получить автокредит на выгодных условиях и что нужно помнить, чтобы не прогадать?

Злободневное

Перед оформлением кредитного договора полезно задуматься о том, действительно ли так выгоден автокредит. В некоторых случаях его отлично заменяют другие кредитные программы банка. Когда стоит отказаться от оформления кредита на автомобиль в пользу программы потребительского кредитования?

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное

Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых
Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Ликбез

Будущие автовладельцы, выбирая подержанную машину, уделяют основное внимание ее техническому состоянию и внешнему виду

Разумеется, очень важно избежать таких рисков как скрытые технические недостатки или покупка «битого» авто
Но не меньшее значение имеет и проверка юридического статуса автомобиля: не находится ли он под арестом или же в залоге у банка или частного лица. Дельные советы
Как восхитить банкиров или
7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков

Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Еще почитать

Где минус автокредита, где плюс

Заемные деньги, как и любой товар, имеют свою цену. Окончательная стоимость кредитного автомобиля заметно больше той, что указана на ценнике в салоне. Невозможно отрицать, кредиты в России очень дорогие, и вряд ли в обозримом будущем ситуация изменится в лучшую сторону. По отношению к мировым валютам рубль дешевеет практически каждый день, и в такой ситуации не стоит ждать, что банки снизят расценки на свои услуги.
Любой банковский кредит выдается под обеспечительные или залоговые гарантии. Автокредит выдается только под залог – право собственности покупателя на новый автомобиль ограничивается, паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке до полной выплаты кредита. Но автовладелец практически не ощущает этого: он может не только сам ездить на новом автомобиле, но и выдавать доверенности на право управления им.

Нецелевой потребительский кредит дает возможность владеть, пользоваться и распоряжаться покупкой без ограничения прав. Но и ставка по нему заметно выше. Чтобы получить банковский кредит, потребуется подтвердить уровень и стабильность своих доходов. К заявлению о предоставлении займа надо будет приложить справку о доходах. Если заемщик ежемесячно получает меньше пятнадцати тысяч рублей, у банка будут серьезные основания отказать заявителю в кредите.

Банк может серьезно повысить процентную ставку по автокредиту, а то и отвергнуть заявку, если заемщик планирует купить автомобиль, бывший в употреблении. Автопроизводителям необходимо обеспечить устойчивый сбыт своей новой продукции, и банки действуют в их интересах.

Чтобы окончательно определить, во сколько обойдется займ, надо очень внимательно прочитать все условия его выдачи, указанные в договоре. К сумме самого кредита банк может добавить комиссии за его выдачу, плату за открытие расчетного счета заемщика, некоторые другие платные услуги

Очень важно выяснить, при каких условиях банк может потребовать досрочной выплаты кредита, когда и какие штрафные санкции могут быть наложены на получателя автокредита

Автокредит с остаточным платежом: достоинства и недостатки

Автосалоны предлагают следующие плюсы для автовладельцев:

• Небольшой платеж каждый месяц. Это обеспечивается залогом, так как машина считается залоговым имуществом вплоть до выкупа, и обязательным страхованием. Классическое автокредитование тоже предлагает невысокие выплаты в сравнении с потребительским займом.
• Быстрая замена одного ТС на другое в короткий срок без значительного удара по кошельку – последующие первоначальные взносы будут уплачиваться из средств, вырученных за выкуп автосалоном.
• Не нужно искать покупателей подержанного транспортного средства, в большинстве случаев дилер с удовольствием берет машину обратно.

Но при всей привлекательности указанных плюсов есть очевидные минусы:

• Завышенные процентные ставки. Посмотрите для сравнения классическое автокредитование. Да, ежемесячные выплаты выше, но и переплата оказывается меньше. При пролонгации этот показатель растет еще больше.
• Нет гарантии выкупа. Многие условия могут послужить причиной для отказа, при этом салон не обязан их озвучивать.
• В ПТС будет пометка о том, что клиент банка не является владельцем. В процессе выплаты долга автолюбитель не может совершать никакие манипуляции – продажа, обмен, а также значительные перемены кузова и технических характеристик. По сути он арендует транспорт и обязан вернуть его владельцу (салону) без изменений.
• Обязательное дорогостоящее страхование КАСКО.

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает.

Из этого можно сделать простой вывод – между банками и их партнерами автопроизводителями растет конкуренция. Возникает острая необходимость в разработке новых кредитных продуктов, призванных привлекать большее количество потенциальных потребителей кредитных продуктов и дорогостоящих изделий автопрома.

Маркетологи из кожи вон лезут для того, чтобы создать видимость привлекательности своих кредитных продуктов. Стоит отметить, что это у них получается довольно успешно.
Наши соотечественники очень редко вникают в тонкости приобретаемого кредитного продукта и с трудом вчитываются в его условия. В этом весь менталитет русского человека.

Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля.

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример. Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей. Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения.

Внимание

Именно этим и достигаются небольшие ежемесячные платежи, при том, что ставка по кредиту зачастую может быть значительно выше стандартной.

Возьмем, к примеру, уже рассмотренный выше авто за 2 миллиона 110 тысяч рублей. Мы также оформляем кредит с первым взносом в 422 тысяч рублей, но с условием погашения в конце срока кредитования остаточного платежа. В этом случае последняя выплата составит без малого 40% от стоимости автомобиля.

Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других. Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто

Что от этого выигрывает клиент?

По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе.

Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример.

Для примера рассмотрим автокредит на авто стоимостью 2 миллиона 110 тысяч рублей с процентной ставкой в 11,9% и первоначальным платежом в 20%. Итак, оплачиваем 422 тысячи рублей – это будет первоначальный взнос, и в последующем ежемесячно вносим на свой кредитный счет по 56 тысяч рублей ежемесячно в течение 3-х лет. Таким образом, в общей сложности банк получает 2 миллиона 16 тысяч рублей, из которых 328 тысяч рублей – это проценты по кредиту. Согласитесь, все довольно прозрачно и не требует больших умственных усилий в расчете.

Рассматриваемый же кредит с остаточным платежом немного более сложен в понимании. По сути, это тот же автокредит, но наоборот. Покупатель после оформления кредита в течение нескольких лет платит только ежемесячные платежи. А к концу срока ему придется погасить всю оставшуюся сумму, а это от 30% до 50% от всей стоимости авто.

Общие сведения

Остаточный платеж по автокредиту — это программа buy-back, цель которой заключается в том, что заемщик погашает долг не по всей сумме, а по ее части. Сначала он оплачивает первоначальный взнос, затем, в течение двух лет, выплачивает часть последнего платежа.

Клиент может продать автомобиль дилеру, разделив прибыль между текущей ссудой и оформлением нового займа на покупку более престижной машины. Такая схема позволяет гражданам, без финансовой нагрузки, менять автомобиль на более привлекательный, при этом вовремя оплачивая задолженность по автокредиту.

Банки и автосалоны имеют особенности в предоставлении ссуды с остаточным платежом, но все они имеют общие условия автокредитования:

1. Первоначальное вложение — не меньше 15% от стоимости авто;
2. Срок погашения — от 12 до 36 месяцев;
3. Размер средств варьируется от 100 000 до 10 000 000 рублей;
4. Процентные ставки по автокредиту с остаточным платежом — 8%-20% годовых;
5. Остаточная стоимость — 20%-55% в зависимости от стоимости автомобиля;
6. Обязательно наличие страхования по схеме КАСКО.

Выплатить остаточный платеж можно следующими способами:

• личными средствами. Такой вариант позволяет клиенту выкупить автомобиль у банка и стать полноправным владельцем транспорта;
• продлить условия кредитного контракта;
• с помощью программы «Trade-in» передать авто дилеру.

Приобретение авто по программе займа с окончательным платежом возможно только в автосалонах-партнерах банков, предоставляющих услугу buy-back. Программа распространяется на следующие марки машин: Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Тойота, Jaguar, Audi, Shkoda, Фольцваген.

Понятие остаточного платежа

Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка. После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент). Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.

Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:

• заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
• остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.

После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.  

Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:

1. Продление на определенный срок — остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
2. Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).

Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.

Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.

Причиной отказа могут быть:

• слишком большой пробег авто;
• наличие повреждений и поломок;
• обслуживание не у официального дилера;
• вмешательство в конструкцию транспортного средства;
• поломка, влияющая на основные характеристики машины;
• оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.

Способы погашения остаточной стоимости автомобиля

Заемщик должен помнить – в конце срока кредитования остается значительная сумма. Она может составлять до 3 миллионов руб., в зависимости от ценника на авто и условий договора (до 50% можно выплатить в конце срока). Возможности оплаты:

1. Погашение своими средствами. Деньги можно полностью внести в момент последнего чека. После этого автомобиль перестает быть залогом, он больше не принадлежит ни банку, ни автосалону.

2. Выкуп авто салоном. Основное условия – покупка нового транспортного средства этой же марки. Модель может отличаться. При продаже вырученные средства (они будут гораздо меньше первоначальной стоимости ТС, ведь оно было использовано) пойдут частично на погашение займа, частью – на первоначальный взнос для будущего кредита на автомобиль с остаточным платежом. Клиент имеет право сразу полностью выкупить новую модель. Отлично подходит для автовладельцев, которые часто меняют имущество данного типа.

3. Пролонгация – продление кредитного договора. При невозможности погашения долга и при нежелании покупки нового авто можно попробовать пролонгировать ссуду, то есть увеличить длительность платежей. Обычно кредитные организации идут навстречу заемщикам и дают еще 2 года. За этот срок должник обязан погасить весь займ. Это бывает очень невыгодно, ведь процентную ставку могут повысить. За первые 2-3 года заемщик в основном оплачивал проценты, а теперь на стоимость авто снова налагаются дополнительные затраты, так долг возрастет гораздо больше.

В заключение

Рассматривая плюсы и минусы автокредита, можно сделать выводы, что это палка в двух концах, ведь кредиторы предлагают реальные возможности получить желаемый автомобиль в краткие сроки, но длинный перечень недостатков заставляет задуматься.

Принимая решение об оформлении займа на машину, необходимо изначально тщательно проанализировать свое финансовое положение. Учесть все существующие и возможные риски, а также позаботиться о гарантиях, которые помогут вам закрыть долг без проблем, даже в момент наступления форс-мажорных ситуаций.

Отталкиваясь от имеющегося заработка, просчитайте, какую сумму вы сможете отдавать ежемесячно без значительного ущерба по бюджету.

Обратитесь за помощью к консультанту или воспользуйтесь онлайн-калькулятором и просчитайте параметры будущего долгового обязательства. В случае если ваши возможности соответствуют желаниям, то приобретение автомобиля в кредит вполне обоснованное решение.

Если же покупка значительно пошатнет финансовое состояние, то лучше обратить внимание на более дешевые модели или вовсе повременить с займом