Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2021 году

Содержание:

Отличительные особенности ипотеки

Как правило, оба вида кредитования используются в том случае, когда на покупку недвижимости не хватает полной суммы. Оценить, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру каждый сможет сам, зная особенности и «подводные камни» обоих займов и свой финансовый потенциал. Отличительной особенностью ипотеки является тот факт, что покупаемая недвижимость до окончания погашения долга будет находиться в залоге у кредитора. Благодаря этому условию риски банка снижаются, и он может снизить процентную ставку. Кроме того недвижимость не могут угнать, своровать, спрятать от коллекторов, поэтому она является лучшим залоговым средством из всех существующих.

Среди заёмщиков всегда есть некоторый процент клиентов, который не возвращает кредит, и банк компенсирует риски и процент невозврата увеличением процентной ставки. Нецелевой заём для кредитора значительно больше подвержен риску, поэтому имеет более высокие ставки.

Негативные стороны ипотечного займа

Рассматривая с разных сторон, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, следует учитывать некоторые нюансы:

  1. Длительный процесс оформления ипотеки. Требуется подготовка большого пакета документации, которую банк тщательно проверяет и может отказать в выдаче необходимой суммы.
  2. Оформление страховки на недвижимость – обязательное условие. Кроме того, заёмщик для обоих кредитов оформляет страхование жизни и здоровья.
  3. Как правило, у кредитных организаций существует свой минимальный лимит, и заём менее 500 тысяч рублей получить сложнее.
  4. Так как квартира находится в залоге, то до полного погашения с ней нельзя совершать никакие сделки.
  5. Оплата процедуры оценки стоимости недвижимости является обязательной. В зависимости от длительности ипотечного срока таких оценок может быть несколько.
  6. Банк устанавливает определённые ограничения на приобретаемые квартиры, нередко навязывая объекты от конкретного застройщика.
  7. При прописке инвалидов или несовершеннолетних детей банк может отказать в займе, так как в случае просрочки платежей сильно усложняется реализация такого объекта.

В некоторых случаях эти негативные факторы являются определяющими для отказа от такого вида кредита.

Положительные качества

У ипотечного кредитования имеются несомненные преимущества. Но их нельзя рассматривать обособленно от остальных факторов. Приоритетны следующие моменты:

  1. Невысокая процентная ставка.
  2. Длительный срок погашения, позволяющий уменьшить ежемесячные платежи. В этом случае степень обременения уменьшается.
  3. Оплаченные страховки при наступлении страхового случая могут гарантировать погашение ипотеки и защищают остальных членов семьи.
  4. Имеется право на налоговый вычет.
  5. Возможность использования материнского капитала, военной ипотеки, что в конечном итоге уменьшает кредитную нагрузку или может быть применено в качестве первоначального взноса.

В данном случае кредитор является гарантом безопасности сделок с недвижимостью. Снизить стоимость кредита призваны различные государственные программы. В этом случае предоставляются выгодные условия по ипотеке от аккредитованных застройщиков, но выбор минимальный. На практике за такое жильё заёмщик будет платить в несколько раз меньше при длительности кредита до 30 лет.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

  • Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
  • Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
  • Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
  • Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
  • По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
  • Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

  • Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
  • Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
  • Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
  • К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
  • Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Плюсы и минусы ипотеки

При оформлении ипотечного займа банк рассматривает недвижимость, как объект залога. Поэтому одобрение по такому кредиту получить просто, даже при довольно строгих требованиях к заемщику со стороны кредитора.

Плюсами ипотеки являются:

  • более низкие процентные ставки, льготные условия по государственным программам;
  • большая сумма одобрения, достаточная для покупки понравившейся квартиры;
  • длительный срок кредитования, позволяющий распределить сумму ипотеки на весь период и уменьшить ежемесячный платеж;
  • покупатель квартиры уверен в безопасности сделки, поскольку банк заинтересован в кредитовании под объект с хорошей репутацией;
  • редкие случаи отказа в ипотеке;
  • возможность получить кредитные каникулы сроком до полугода при возникновении финансовых сложностей и критического падения уровня доходов семьи;
  • заемщик вправе обратиться в налоговый орган с заявлением о предоставлении налогового вычета по фактическим расходам на выплату процентов банку.
  • владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал могут использовать его для покрытия части ипотеки или покрыть первоначальный взнос;
  • страховка предлагаемая банком может оказаться полезной.

Отметим также минусы:

  • ипотечный кредит ограничен минимальной суммой (например, для Сбербанка в 300 000 рублей), суммы менее 500 000 рублей банки не охотно одобряет;
  • необходимость представить комплект документов не только со стороны заемщика (о его финансовом положении), но и со стороны продавца квартиры (полный пакет бумаг об объекте недвижимости). Это процесс, отнимающий много времени и сил;
  • этап рассмотрения предоставленных документов и принятия решения довольно длительный до 3 месяцев;
  • наличие первоначального взноса, размер которого может устанавливаться в зависимости от ипотечной программы;
  • недвижимость будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Поэтому любые изменения в планировке или продажа должны производиться с согласования кредитора;
  • дополнительные расходы на оплату ежегодного страхования квартиры, является обязательным условием выдачи ипотеки;
  • сделка одобряется банком только после оценки недвижимости, это дополнительные затраты для клиента;
  • прописка несовершеннолетних детей или инвалидов в обремененной ипотекой квартире не приветствуется банком.

Плюсы потребительского кредита

  1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
  2. Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
  3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.
  1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Покупка жилья в ипотеку: плюсы и минусы

Ипотека – классический и более популярный формат кредитования при покупке жилья. Такая приверженность обусловлена целым рядом плюсов жилищных займов:

  • более низкая процентная ставка;
  • оптимальный размер ежемесячного платежа;
  • долгий срок погашения;
  • возможность получения помощи от государства при участии в различных программах (применение материнского капитала, оформление семейной ипотеки, ипотеки для молодых и др.);
  • дополнительные бонусы от банка и застройщика при покупке жилья в новостройке (если предусмотрено);
  • безопасность проводимой сделки купли-продажи (специалист банка проверяет сделку на юридическую чистоту, причем платить за это дополнительно не надо);
  • возможность получения налогового вычета (это уменьшит размер собственных расходов на покупку).

Но некоторые решают отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита. Причинами тому могут быть следующие аргументы:

  • жилье становится залогом банка, т. е. на весь срок погашения на него накладывается обременение, его нельзя продать, обменять, даже провести перепланировку без разрешения банка;
  • дополнительные расходы на ежегодную страховку жилья и собственной жизни;
  • ряд требований к приобретаемой недвижимости (т. е. покупку нужно будет согласовывать с банком);
  • высокая переплата из-за длительного срока кредитования (причем первое время погашаться будут начисляемые проценты в большинстве своем, а не сумма займа);
  • необходимость предоставления первоначального взноса (особенно большим он будет при отсутствии возможности подтвердить свои доходы).

Прочтите: Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее, пример расчета

Отличие ипотеки от кредита: плюсы и минусы

Для начала рассмотрим, чем отличается ипотечный кредит от нецелевого. Каковы его особенности и положительные стороны. Важными плюсами являются:

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить 10-15% от стоимости квартиры.

  • Комфортные ежемесячные платежи при длительном сроке ипотеки, позволяющие не снижать уровень жизни заемщика.

  • Возвращение части уплаченных по ипотеке средств в виде налогового вычета.

  • Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Рассчитывать на этот вид могут семьи с детьми, военные, бюджетники.

  • Гарантия юридической чистоты сделки. Перед подписанием документов выбранную недвижимость проверят сотрудники банка и страховой компании.

У ипотеки, есть и минусы. К ним следует отнести:

  • Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика. Однако операции с недвижимостью, например, продажа квартиры в ипотеке, могут быть осуществлены только при согласии банка.

  • Ипотека предполагает ежегодное страхование жизни заемщика. Это дополнительные траты. Причем, нужно подчеркнуть, что выплаты при наступлении страхового случая пойдут банку.

  • Ограничение в выборе объекта недвижимости. Выбранную квартиру или дом нужно будет согласовать с банком. Неодобренный вариант нельзя будет приобрести.

  • Ощутимая переплата по кредиту. Чем больше срок ипотеки, тем большую сумму выплатит клиент банку. Как правило, это сопоставимо со стоимостью минимум полутора квартир.

Теперь рассмотрим, в чем преимущества потребительского кредита. Как мы указывали выше, его отличие от ипотеки в том, что он выдается на любые цели. Другие плюсы:

  • Скорость оформления. Заявление на выдачу кредита рассматривается быстрее, чем при оформлении ипотеки. Порой с момента подачи заявки до получения одобрения проходит всего несколько часов.

  • Минимум документов. В большинстве банков потребуется паспорт и справка о доходах.

  • Не требуется оформлять страховку. Если все-таки она подписана, выплату получит не банк, а собственник.

  • Не нужно оформлять в залог приобретаемую недвижимость. В отдельных случаях, когда согласовать нужно крупную сумму, в залог оставляется нежилое помещение, уже находящееся в собственности.

  • Возможность приобрести жилье для клиентов, которые не проходят по возрасту, доходу или другим параметрам.

К недостаткам потребительского кредита можно отнести следующее:

  • Высокая ставка – процент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.

  • Большой ежемесячный платеж, на который нужно отвести значительную долю семейного бюджета.

  • Небольшие сроки кредитования. Средний период, под который можно получить деньги, составляет 3-5 лет, редко 7 лет.

  • Ограничения по сумме. Величина потребительского кредита без обеспечения не превышает 500 тысяч рублей. На более крупную сумму можно рассчитывать при наличии у клиента поручителя либо ликвидного залога.

Преимущества и недостатки ипотеки

Так что же лучше взять? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим более детально плюсы и минусы обоих вариантов оформления ссуды для покупки недвижимости.

Что касается ипотеки, то её основными достоинствами можно считать:

  • отсутствие потребности длительного накопления денежных средств на реализацию своих жилищных планов;
  • покупая таким образом квартиру, её потенциальный владелец полностью защищён юридически, поскольку все финансовые компании оказывают поддержку только там, где чистота сделки тщательно проверена, и никаких вопросов на этот счёт не возникает;
  • при заключении сделки заёмщик выступает в роли инвестора;
  • доля переплат по процентам может быть возвращена клиенту косвенным способом – например, в виде специальных банковских предложений и преференций либо в счёт государственной федеральной или региональной поддержки (к примеру, помощь молодым семьям с детьми – в этом случае Правительство, стараясь улучшить материальное положение родителей, воспитывающих нескольких детей, берёт на себя часть расходов по процентным ставкам и контролирует их величину).

Кроме того, приобретая недвижимое имущество данным способом, лицо, заключившее договор с банковской организацией, непосредственно после совершения сделки становится полноправным владельцем квартиры – для этого просто достаточно оформить весь пакет документов. При этом никаких ограничений по поводу её целевого применения у таких собственников нет – он может жить там один, а может прописать там других лиц либо вообще сдать жильё в аренду. Единственное, чего он лишен, и это обязательное условие любого кредитора при ипотеке – возможности перепродать её третьему лицу до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объёме.

Есть у таких программ и свои недостатки. Из минусов чаще всего владельцы ипотеки выделяют следующие моменты:

  1. Немалая переплата.
  2. Длительный срок оформления сделки.
  3. Возможность лишиться предмета договора в случае отсутствия финансов.
  4. Ограниченность выбора объекта недвижимости – практически все банки предпочитают кредитовать только первичный рынок и крайне неохотно дают ссуды под вторичный фонд.

На практике основная проблема такого способа приобретения жилья – высокие проценты могут обернуться в стоимость ещё одной квартиры. Согласитесь, цифры впечатляют.

Не менее серьезными недостатками люди, столкнувшиеся с оформлением ипотеки, отмечают бюрократические препятствия и сложность в подготовке документов – их перечень довольно обширен, а сроки действия некоторых бумаг имеют ограничения по времени, и их приходится брать повторно.

Преимущества и недостатки ипотеки

Классификация ипотечных кредитов

Практически все знакомы с понятием «ипотека», которое ассоциируется со взятием недвижимости в кредит. Ее выдают на разных условиях:

  1. Первичное обращение клиента на равных условиях. В банк обращается человек, который хочет купить недвижимость за заемные средства. Ему выдаются деньги именно под эту цель.
  2. Кредитование для молодых семей в рамках государственной программы.
  3. Ипотека для военных.
  4. Ипотека с задействованием материнского капитала.
  5. Другие виды программ.

Ипотека для военных

Во всех этих случаях есть обязательное условие — средства выдаются только для приобретения недвижимости. Именно она и выступает залогом, что и значится в ипотечном договоре. Что лучше, ипотека или кредит — можно понять, если посмотреть на все преимущества и недостатки ипотечных программ.

Ипотечные программы:

  1. Ипотека выдается для покупки недвижимости, которая в договоре выступает залогом. Как правило, после ее приобретения именно банк становится временным собственником. После погашения взятых средств права на недвижимое имущество переходит клиенту. Если же он сразу становится собственником, то все равно жилье является залогом. Оно будет продано с торгов в том случае, если заемщик не смог полностью погасить ипотеку. Также банк потребует и сумму возмещения, которую также требуется оплатить.
  2. При взятии ипотеки подписывается не только договор кредитования, а ряд других документов. К примеру, банк может потребовать приобрести страховку недвижимости от чрезвычайных ситуаций. Может потребоваться и страхование жизни будущего собственника. Все эти продукты являются платными, что увеличивает затраты заемщика.
  3. Весомым преимуществом ипотеки является более низкая процентная ставка. Если брать кредит, то она будет намного выше.
  4. Еще один плюс ипотечного кредитования — это большой срок погашения займа. К примеру, кредит выдается на несколько лет, а ипотека — на 10-20 и выше. В этом случае вся сумма, которую нужно вернуть банку, распределяется на более длинный срок кредитования. Поэтому и ежемесячный платеж по своей величине становится в разы меньше. Есть и обратная сторона более длинного срока кредитования. Многим не совсем подходит то, что выплачивать ежемесячные платежи потребуется несколько десятков лет.

Что лучше, кредит или ипотека или … (Минутка юмора)

Если говорить о том, что лучше, ипотека или кредит, то следует исходить из того, какая сумма на руках уже есть. Если она составляет меньше 50 % от стоимости недвижимости, то следует брать ипотеку. Так как размер займа будет большим, то клиенту гораздо выгоднее брать заем с меньшими процентами. Также порадуют и сроки кредитования, которые по условиям ипотеки достигают нескольких десятков лет.

Схема платежей

Что касается выбора схемы погашения, то в случае с ипотекой она может быть разной. К примеру, если выбрать дифференцированные платежи, то сумма ежемесячных взносов сначала будет высокой, но постепенно начнет снижаться. Поэтому в конце всего периода можно будет вносить достаточно небольшую сумму денег. Если банк предлагает аннуитетные платежи, то мы можете выбрать комфортный для себя платеж, “поиграв” сроком кредитования. К тому же, банки более лояльно относятся к тем, кто взял большую сумму для покупки недвижимости. Если средств для погашения ежемесячного взноса не хватает, то можно взять небольшую отсрочку. Как правило, она составляет от 1-3 месяца. В течение этого времени следует оплатить только проценты, а после истечения срока потребуется погашение и “тела” кредита.

Для вашего удобства портал КредитОфф (CredytOff) предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором: 

Особенности потребительского кредитования

Что лучше, ипотека или кредит?

Взятие кредита у банка или МФО предполагает то, что деньги будут выданы клиенту на определённые цели. В данном случае такой целью является покупка недвижимости. Не все банки требуют точного ответ на вопрос, куда будут потрачены взятые средства. По сути, клиент берет потребительский кредит. Это может быть полная сумма от стоимости недвижимости. Если речь идет о крупных суммах, то банки предпочитают указывать в условиях кредитной программы высокие проценты, краткие сроки погашения. Это весомый недостаток потребительского кредита. Безусловно, можно взять сразу большую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости, но отдавать придется намного больше.

Но всегда есть смысл взять именно кредит, если для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы или не больше трети от стоимости жилья. Если не хватает намного больше (выше 50 %), то не нужно даже и размышлять о том, что лучше, ипотека или кредит. В этом случае наиболее выгодным вариантом будет именно ипотека. Она позволит взять большую сумму по более низкой процентной ставке.

Потребительский кредит подразумевает подписание договора. В нем значится то, что клиент взял сумму и обязуется выплачивать тело кредита, а также платежи по процентной ставки в нужные сроки. Предметом договора является именно определённая сумма, а не недвижимость. Поэтому клиент не рискует будущим жильем, не указывает его в качестве залога. Он попросту получает кредитные средства, которые тратит так, как ему это необходимо. Деньги он может направить на покупку недвижимости. При этом заемщик не обязан уведомлять об этом представителей банка. После покупки все права собственности принадлежит именно клиенту. Он обязан только погадать ежемесячные платежи.

Минусы кредита:

1. Высокие проценты, если взаймы была взята крупная сумма.

2. Небольшие сроки для погашения.

Кредит или ипотека, вот в чем вопрос

Плюсы потребительского кредитования:

1. Коммерческая или жилая недвижимость, для покупки которой был взят кредит, не переходит в собственность банка. Она принадлежит клиенту с первой же минуты после покупки.

2. Недвижимость не значится в договоре, как залоговое имущество.

3. Можно быстро занять любую сумму денег, не отчитываясь перед банком о целях кредитования.

4. Можно взять заем на недостающую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости. К примеру, если не хватает меньше половины, то кредит является более выгодным вариантом, чем ипотечный заем.

У многих банковских клиентом, которые уже брали и погашали займы ранее, открытая свой кредитная линия. Каждый раз можно взять еще больший кредит, как правило, на более выгодных условиях. Поэтому ипотеку в таком случае нет смысла брать, так как можно получить потребительский кредит в уже знакомом банке. Поэтому что лучше, ипотека или кредит — следует решать в индивидуальном порядке. Если заемщик имеет хорошую кредитную историю, то для него могут быть предложены более выгодные условия.

Ипотечный кредит – плюсы и минусы

Ипотека – форма целевого кредитования для приобретения недвижимости под залог, в качестве которого может выступать приобретаемое или собственное жилье. Стать собственником квартиры можно после того, когда ваш выбор будет одобрен банком.

Плюсы ипотечных кредитов:

  1. Для программы ипотечных кредитов ставки намного ниже, чем по кредитам других видов.
  2. Ипотечный кредит оформляют на продолжительный срок (до 10 — 30 лет), поэтому его условия под силу даже семье с ограниченным бюджетом.
  3. Среди ипотечных программ есть варианты с минимальным первоначальным взносом или даже с его отсутствием.
  4. Возможность поселения в выбранном жилье сразу после оформления всех документов.
  5. Ипотечное кредитование предполагает возможность привлекать в созаемщики членов своей семьи, что способствует увеличению максимальной суммы предоставляемого банком кредита.
  6. Сумма кредита полностью покрывает стоимость приобретаемой квартиры (при других видах кредитования – обычно только часть).
  7. Благодаря всесторонней проверке банковскими структурами и страховыми компаниями, нет необходимости штудировать рейтинг надёжности застройщиков, риск приобретения жилья практически сводится к нулю.
  8. Ипотечные программы позволяют привлечь значительные средства для покупки жилья (в отличие от кредитов потребительских).
  9. Список преимуществ солидный, но все же остаются сомнения: все ли так гладко? Главным недостатком ипотеки будет особое условие банка о его правах на вашу недвижимость, при покупке квартиры в ипотеку надо быть уверенным в своей платёжеспособности больше, чем этого требует банк, потому что всегда есть огромный риск остаться и без выплаченных денег, и без крыши над головой, если залог при нарушениях графика выплат и значительной задолженности перейдет в собственность банка.

Минусы ипотечных программ:

  1. Недвижимость, которую заемщик приобретает по ипотечному кредиту, не является его собственностью на весь период выплат задолженности, что означает невозможность свободного обращения с жильем (например, ее нельзя продать).
  2. При очевидной доступности ипотечного кредита, благодаря длительному сроку кредитования заемщики переплачивают 100-200%.
  3. Требования банка к заемщикам достаточно высоки, и не каждому под силу их удовлетворить.
  4. Для получения кредита надо подготовить серьезный пакет документов, за оформление многих справок (из БТИ, регистрационной палаты) приходится платить значительные суммы.
  5. Оформление ипотечного кредита может занимать до двух месяцев.
  6. Выплата ежегодных страховых взносов – обязательное условие любой ипотеки – увеличивает стоимость кредита.
  7. При покупке в рамках ипотечного кредита жилья на вторичном рынке в дополнительные расходы надо включить стоимость услуг лицензированных оценщиков.

Какой вариант предпочтительнее с финансовой точки зрения?

Финансовая составляющая при оформлении ипотеки – наиболее важный фактор почти для любого россиянина. Поэтому на него и стоит смотреть в первую очередь. При проведении расчетов нужно учитывать:

  • сумму общей переплаты по кредиту;
  • дополнительные расходы;
  • размер налогового вычета, если вы планируете его получить.

Допустим, Сафронов (29 лет) имеет на руках 500 000 руб. и хочет приобрести квартиру на вторичном рынке за 1 700 000 руб. Для этого он обратился в Сбербанк, зарплатным клиентом которого является (возможность подтверждения дохода тоже есть). Там ему предложили оформить ипотеку или потребительский кредит. Какой же вариант будет более выгодным? Давайте разбираться.

Ипотека

При заявленных условиях Сафронову предложили оформить ипотеку сроком на 5 лет под 9,2% годовых. Размер ежемесячного платежа при этом составит 25 027 руб., а общая переплата – 301 620 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Кроме этого, появится необходимость оплачивать ежегодную страховку недвижимости и своего здоровья. Размер ее будет зависеть от суммы долга:

Период Остаток задолженности Страхование недвижимости Личное страхование
1-й год 1 501 620 руб. 3 378 руб. 5 826 руб.
2-й год 1 201 296 руб. 2 702 руб. 4 661 руб.
3-й год 900 972 руб. 2 027 руб. 3 495 руб.
4-й год 600 048 руб. 1 350 руб. 2 328 руб.
5-й год 300 324 руб. 675 руб. 1 165 руб.
Итого: 10 132 руб. 17 475 руб.

Т. е. всего за страхование за весь период кредитования придется заплатить 27 607 руб. Зато можно получить налоговый вычет на сумму стоимости жилья и уплаченных процентов. Получится вернуть в размере: 13%*1 700 000 = 221 000 руб. – за само жилье, 13%*301 620 руб. = 39 210 руб. – с процентов. А всего – 260 210 руб.

Отсюда можно посчитать сумму переплаты с учетом всех факторов:

Размер переплаты по ипотеке 301 620 руб.
С учетом страхования (+ 27 607 руб.) 329 227 руб.
С учетом вычетов (– 260 210 руб.) 69 017 руб.

Кредит

Если же Сафронов решит оформить потребительский кредит с теми же параметрами, то на 5 лет 1 200 000 руб. ему, как зарплатному клиенту, одолжат под 11,9% годовых. Размер ежемесячного платежа составит 26 633 руб. А общая сумма переплаты – 397 980 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Дополнительно ему нужно будет каждый год покупать личную страховку, а это дополнительные затраты:

Период Остаток задолженности Личное страхование
1-й год 1 597 980 руб. 6 200 руб.
2-й год 1 278 384 руб. 4 960 руб.
3-й год 958 788 руб. 3 720 руб.
4-й год 639 192 руб. 2 480 руб.
5-й год 319 596 руб. 1 240 руб.
Итого: 18 600 руб.

Итого с учетом страховки переплата составит 416 580 руб.

Выводы

Сравним полученные результаты:

Размер переплаты По ипотеке По потребительскому кредиту
Размер переплаты по ипотеке 301 620 руб. 397 980 руб.
С учетом страхования 329 227 руб. 416 580 руб.
С учетом вычетов 69 017 руб. 416 580 руб.

Очевидно, что даже без учета вычетов по ипотеке с финансовой точки зрения именно жилищный займ является более выгодным. Размер экономии в конкретно рассматриваемом случае минимально составит больше 87 000 руб. Вывод – по возможности лучше оформлять именно ипотеку. Кредит же стоит рассматривать как менее выгодный формат покупки жилья. Например, к нему можно прибегнуть при отсутствии первого взноса или при покупке «нестандартного» жилья, покупку которого банк просто не одобрит.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector